En Tijuana, pagar el mandado con el celular dejó de ser una rareza. En los tianguis, en las loncherías y en los cruces diarios hacia San Diego, cada vez más personas mueven su dinero sin billetes. Baja California, una de las entidades más conectadas del país, es un buen mirador para entender un cambio que ocurre en todo México: la manera en que la gente ahorra, cobra y paga se está reescribiendo desde una pantalla.

Del efectivo a la pantalla

El motor de esta transformación son los pagos digitales. El SPEI del Banco de México funciona como una autopista casi invisible por la que viajan las transferencias del país, y sobre esa base surgieron CoDi, en 2019, y DiMo, en 2023, pensados para cobrar y enviar dinero con solo el número de celular.

SPEI superó los 5,418 millones de operaciones en 2024, frente a 215,634 en su primer año de operación, de acuerdo con el Banco de México. Ese mismo andamiaje sostiene al comercio en línea y a las plataformas de servicios digitales, desde las tiendas y el streaming hasta los sitios de entretenimiento como los mejores casinos online, que dependen por completo de métodos de pago rápidos y seguros para funcionar. Mientras más confiable se vuelve la transferencia, más se anima la gente a comprar y a cobrar sin efectivo.

Una frontera muy conectada

Nada de esto operaría sin conectividad. Según la ENDUTIH del INEGI, en 2024 el 83.1 % de la población de 6 años y más usó internet en el país, y la enorme mayoría de los usuarios de celular navegaba desde un teléfono inteligente. Baja California aparece año con año entre las entidades con mayor porcentaje de hogares conectados; para 2025 alcanzó 89.1 %, el tercer lugar nacional. Ese piso tecnológico explica por qué las herramientas financieras digitales prendieron aquí con rapidez. En una región donde la rutina transcurre entre dos países, cargar el banco en el bolsillo dejó de ser un lujo. Aquí ya es rutina.

La Ley Fintech y una nueva forma de bancarizar

El marco legal llegó relativamente temprano. En 2018 se publicó en el Diario Oficial de la Federación la Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera, conocida como Ley Fintech, que colocó a México entre los primeros países de la región con reglas claras para el sector, bajo la supervisión de la CNBV y el Banco de México. Con esa certeza jurídica, el ecosistema creció con fuerza: el Finnovista Fintech Radar contabilizó 773 empresas fintech mexicanas en 2024, un 18.9 % más que dos años antes, y cerca de mil si se suman las 217 extranjeras. Los neobancos son su cara más visible. México, por ejemplo, cerró 2024 con poco más de 10 millones de clientes y presencia en la gran mayoría de los municipios del país, muchos de ellos con su primera tarjeta de crédito.

Remesas que casi no tocan efectivo

El giro digital también cambió las remesas, algo que en la frontera se siente de cerca. En 2024 el país recibió un récord de 64,745 millones de dólares, y casi todo ese dinero, el 99.1 %, llegó por transferencia electrónica, según el Banco de México. California encabezó el envío. De ahí salieron 20,412 millones de dólares, casi un tercio de lo que mandan los paisanos desde Estados Unidos, de acuerdo con BBVA Research. En Baja California eso se traduce en familias que reciben el dinero de sus parientes y lo manejan desde una aplicación, sin filas ni comisiones de casas de cambio. Antes, lo mismo costaba una mañana entera de trámites.

Del comercio en línea a la fonda de la esquina

El resultado se nota en el consumo. Las ventas por comercio electrónico sumaron 789,700 millones de pesos en 2024, un alza de 20 % anual, según el Estudio de Venta Online 2025 de la AMVO. La banca también se mudó al teléfono: entre quienes tienen cuenta, el uso de aplicaciones bancarias pasó de 54.3 % en 2021 a 69.1 % en 2024, de acuerdo con el INEGI. Y sin embargo el efectivo no se rinde. Sigue mandando en las compras chicas, y ese es el verdadero pendiente.

Lo que viene para la región

Baja California no observa este proceso desde la banca de suplentes. La entidad impulsa su propio ecosistema tecnológico, con inversiones en manufactura avanzada e inteligencia artificial que, como ha documentado BajaNews, perfilan una nueva etapa industrial para la frontera. Si ese talento se combina con la alta bancarización digital de la zona, Tijuana, Mexicali y Ensenada tienen con qué dejar de ser solo usuarias de la tecnología financiera para empezar a producirla. Por ahora, el siguiente paso es más terrenal: que el pago con el celular llegue a la fonda de la esquina con la misma naturalidad con la que ya cruza la frontera.